월 100만원 재테크

Q : 올해 40살로 7살ㆍ6살난 두 아이를 두고 있습니다. 화물트럭을 운전하고 있는데 월 300만원 정도의 수입이 생깁니다. 매달 ▦보험(상해ㆍ생명) 80만원 ▦교육비 30만원 ▦친목계 45만원 ▦생활비 90만원 ▦저축가능액 55만원 등으로 쓰고 있습니다. 이 밖에 청약예금에 500만원이 있습니다.

계는 4월이 되면 만기가 됩니다. 그러면 100만원 정도가 여윳돈으로 생기는데 재테크를 어떻게 하면 될지 궁금합니다. 연금저축이나 펀드를 하라고 하는데 노후대비도 하면서 향후 아이들 교육비도 마련할 수 있는 방법을 알려주세요.

A : 재무적 인생설계는 자금의 목적에 따라 ▦가족생활자금 ▦주택마련자금 ▦자녀교육자금 ▦자녀결혼자금 ▦노후자금 등 5가지로 구분해 생각합니다. 자금을 이처럼 목적화해 관리하면 시간의 흐름과 함께 재정적 준비가 차근차근 이루어지게 됩니다. 또 매월 급여를 효율적으로 관리하게 돼 합리적인 소비생활을 할 수 있게 되는 장점이 있습니다.

5대 자금 중 가장 큰 비중을 차지하는 것이 주택마련인데 질문에는 이에 대한 내용이 언급돼 있지 않습니다. 만약 내집 마련이 된 상태라면 청약가점제 실시 등에 따라 입지여건이 좋은 곳에 주택을 분양 받기 쉽지 않으므로, 예금이자율이 상대적으로 적은 청약예금 500만원은 해지 후 적립식펀드 등으로 변경해 혹시나 모를 청약제도의 변경 등에 대비할 필요가 있습니다. 주택청약종합저축에 10만원가량씩 적립식으로 불입하는 방법도 고려할 만하겠습니다.

현재 300만원의 급여를 분석해 보면 고정비(생활비ㆍ교육비) 40%, 보험료 27%, 저축 33%로 적절하게 배분돼 있습니다. 다만 생활비 90만원의 분석을 통해 절감할 수 있는 방안은 없는지 알아볼 필요가 있으며, 생명ㆍ상해보험료 80만원은 급여대비 과다한 것으로 보입니다. 하지만 화물트럭운전에 따른 보장을 강화한 것이라면 보험증권분석을 통해 보장금액과 내용을 다시 한번 점검하기를 권유 드립니다. 일반적으로 80만원의 보험료라면 급여의 10%가량인 30만원은 예기치 못한 상황에 대비한 보장성 보험으로, 50만원가량은 평균수명의 연장에 대비한 노후연금(변액연금등)으로 가입하는 것이 합리적입니다. 교육비의 경우 현재 30만원이나 향후 크게 증가할 수 있다고 생각되므로 100만원의 활용방안 언급시 장기성 상품보다는 중기(3~4년) 상품이 적합합니다.

그 다음으로 현재 저축 가능한 55만원과 4월에 만기되는 친목계에 불입되었던 45만원, 총 100만원을 활용해 고객님의 재무목적인 노후준비와 자녀교육비 마련 방법을 말씀 드리겠습니다.

첫째, 재테크는 세테크부터라는 말이 있을 정도로 세금의 절세는 그 출발점이 됩니다. 가장 먼저 고려해야 할 상품이 세제적격연금펀드 또는 세제적격연금저축보험으로 매월 25만원씩 불입해야 합니다. 매년 300만원까지 본인의 과세표준구간에 따라 소득공제(6.6%~38.5%)를 받을 수 있습니다. 세제적격연금펀드는 매월 불입되는 25만원이 본인이 지정하는 국내외펀드에 투입되는 투자형 상품이며, 세제적격연금저축보험은 은행의 정기적금처럼 보험사에서 정한 공시이율로 불입되는 매우 안전한 상품입니다. 단 55세 이후에 연금으로 수령해야 하고 최소납입기간이 7년이라는 점은 유의해야 합니다. 급여생활을 하든 자영업을 하든 소득이 발생하는 한 매년 300만원씩 불입하고 소득공제를 받는 것이 유리합니다.

55세가 되면 자녀의 나이는 22ㆍ21세가 되므로 55세 이후에 연금으로 수령해 자녀의 학자금 또는 노후연금으로 활용하면 좋을 듯합니다.

둘째, 100만원 중 25만원 제외한 75만원은 국내 및 해외펀드로 운영하기를 추천드립니다. 정기적금의 경우 저금리에 세금까지 고려하면 적절한 재테크 수단이 될 수 없어 투자성향을 점검한 후에 적립식펀드로 운영하는 것이 효율적이라고 생각됩니다. 75만원을 50대 50으로 배분해 국내펀드와 해외펀드에 나누어 가입하면 분산효과를 볼 수 있다고 생각됩니다. 국내펀드의 경우 주식양도차익은 비과세가 적용되나 해외펀드는 올해부터 수익이 발생하면 15.4%의 이자소득세를 납부해야 합니다. 해외펀드의 경우 신흥시장 위주의 투자를 권유 드리며, 3~4년간 불입하기를 추천합니다. 주가의 움직임과 상관없이 꾸준히 적립해야 평균매입단가를 낮추는 효과를 볼 수 있어 적절한 수익률을 추구할 수 있다고 봅니